去年以来，房贷利率不断上浮，导致买房人要支付的利息增加，信贷政策的收紧，让很多人猜测这是银行的“定向加息”。银行提高利率是银行个别行为还是央行统一的？调整后什么时候开始执行？

　　首先要知道，我们向银行贷款买房，贷款利率是由央行公布一个基准利率，各地区的银行对利率有自主调节的权利，会在基准利率的基础上打折或者上浮，目前贷款5年期的基准利率是4.9%。

　　加息降息后房贷利率的实际调整时间，取决于贷款合同的规定。

　　央行统一调息后，下面的银行总行会统一下发通知，信贷经理会以实际的通知为准，调整买房利率，此时购房人买房就会按照最新的利率标准执行；对于已经买房的人来说，也会受到央行调息的影响，具体什么时候开始执行，主要取决于跟银行签订的贷款合同要求，一般有下面几种调整方式：

　　一是按月调整，比如2015年6月买的房子，今年10月央行加息，那么从11月起按照新的贷款利率计算月供。

　　二是按年调整，也叫作“次年调整”，比如2015年6月买的房子，今年10月央行加息，那么从2018年1月1日起按照新的利率计算。

　　三是贷款满一年后调整，比如2015年6月买的房子，今年10月央行加息，要等到2018年6月才按照新利率计算。

　　四是固定利率，意思就是，签合同的时候规定不管以后央行升息还是降息，都继续按照合同写的利率执行，如果升息的话还好，降息就不能享受利率优惠福利了。

　　就目前情况来说，大多数银行的房贷合同里都默认是按年调整，也就是第二种方式，这也是为何降息后，很多人的月供并没有减少的原因。

　　现在银行自主调整利率，主要根据自身业务额度、利润情况，新购房的人在没有完成备案以前，贷款利率还是有可能会出现变动的，所以现在贷款买房速度越快、周期越短越保险。

　　住房公积金贷款利率调整有特例

　　有城市公积金贷款采用的是自由还款方式，比如北京，还款额度由购房人自己决定，但是每年的还款额度并不会随着央行加息降息而自动调整，需要购房人联系贷款银行调整每月的还款额度，如果没有主动做调整，就还会按照以前的数额还款，并不会因为利率的改变而变化，这一点最好在签订贷款合同的时候就问清楚。

　　加息周期下，提前还款未必划算。

　　有一部分早期买房的人，当初因为资金有限，选择多贷了一些款，想等手里资金充裕了再申请提前还款。要知道提前还款，也是银行回收流动资金的一种手段，不仅能收回一部分钱，还能收取违约金。不过在“定向加息”的背景下，提前还款不一定划算，之前申请房贷的时候利率有优惠折扣，今年利率普遍升高，选择缩短贷款年限，月还款额不变的提前还款方式的话，银行会要求还款后的剩余贷款要重新签订合同，贷款利率也要按照最新的上浮利率执行。比如，贷款100万，当初利率打了8.5折，已经还了20万，还剩80万没还，申请30万提前还款，剩下50万要重新签合同，利率也要按照最新的上浮10%执行。同时，银行会重新审核贷款人的资质，如果在还款期间出现过征信不良、收入不稳定等情况，会直接影响到接下来的还款。

　　利率上涨的情况下，受影响最大的还是新购房人，资金成本升高，等待放款的时间成本变长，商业贷款放款速度快的优势不再，有一部分人会重新选择公积金贷款，不过公积金政策的地方差异更大，贷款额度、贷款利率、放款速度都取决于当地公积金中心的规定，购房人要事先咨询公积金中心，根据自身情况作出选择。